Ist man in der privaten Krankenversicherung wirklich Beitragsexplosionen hilflos ausgeliefert? Kann man davon ausgehen, als Rentner in der privaten Krankenversicherung unbezahlbare Beiträge stemmen zu müssen?Ich habe heute hervorragende Nachrichten für dich. Denn es muss nicht so sein! Du kannst in der privaten Krankenversicherung mit dem richtigen Tarif deine Beiträge so steuern, dass sie ein Leben lang bezahlbar bleiben.
- So brauchst du dir nie wieder über Beitragsexplosionen im Alter Sorgen zu machen.
- So kannst du dich von der Angst befreien, in der privaten Krankenversicherung als Rentner schlechte Karten zu haben.
Ja, die Beiträge steigen über die Zeit an …
… aber: nicht etwa, weil du älter wirst. Sie explodieren auch nicht willkürlich oder grundlos. Denn tatsächlich steigen die Beiträge über die Zeit – sowohl in der gesetzlichen als auch in der privaten Krankenversicherung – aus verschiedenen gesetzlich festgelegten Gründen. Unter anderem durch:- die steigende Lebenserwartung
- steigende Behandlungskosten durch medizinischen Fortschritt
- Inflation
- sinkende Anlagezinsen (vor 30 Jahren lagen diese noch bei 7 %, heute bei null)
Wusstest du, dass die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung sogar stärker steigen als in der privaten? Den meisten ist das gar nicht bewusst, da man über die Zeit den Bezug zu den Beiträgen der gesetzlichen Krankenkasse verliert.
Untenstehende Grafik zeigt dir allerdings, wie sich die Beiträge der privaten Krankenversicherung im Vergleich zur gesetzlichen über die letzten 25 Jahre entwickelt haben.
Grün: Beiträge der gesetzlichen Krankenversicherung
Rot/Blau: Beiträge von zwei (sehr guten) privaten Krankenversicherungen
Die Grafik stammt aus der Beratungssoftware KV-Lux Home, die ich mit meinem Team von KVpro.de entwickelt habe. Bei meinem Videokurs ist diese Software übrigens als Bonus inklusive.
Hast du allerdings schon von Rentnern gehört, deren Beiträge explodiert sind? Dann wird das jedoch daran gelegen haben, dass sie nicht den für ihre Bedürfnisse passenden Tarif ausgewählt haben.
Außerdem bestehen die Probleme der Beitragsexplosionen vor allem bei denjenigen, die vor 30 Jahren ihre Krankenversicherung abgeschlossen haben. Wenn du jedoch heute klug kaufst, sind die aktuellen Zinssätze und sämtliche neue gesetzliche Regulierungen bereits in deinen Tarif einkalkuliert. Damit deine private Krankenversicherung nicht unbezahlbar wird.
Zudem gibt es verschiedene Vorsorgemöglichkeiten, durch die deine Beiträge ein Leben lang bezahlbar bleiben. Versprochen!
So bleiben die Beiträge der privaten Krankenversicherung als Rentner bezahlbar
Selbst wenn der Ruhestand noch in weiter Ferne liegt, hört man es von allen Seiten:
»Du solltest schon jetzt an das Alter denken und entsprechend vorsorgen!«
Ein sehr guter Ratschlag, wie ich finde. Und er trifft nicht nur auf die Rente zu, sondern auch auf die Krankenversicherung.
Denn wer sich schon früh um seine Krankenversicherung im Alter kümmert, braucht keine Angst vor Beitragsexplosionen zu haben.
Für die private Krankenversicherung heißt das:
Denke schon beim Abschluss deiner privaten Krankenversicherung an die Rente. Denn wenn du genau den passenden Tarif auswählst, der zu deinem Leben passt – Rente inklusive – bleiben deine Beiträge der privaten Krankenversicherung auch im Alter bezahlbar.
Auf einen Blick:
Durch diese Punkte steigen die Beiträge nicht ins Unermessliche:
- Mit Altersrückstellungen sparst du frühzeitig für die Rente
- Auf Antrag zahlt die Rentenversicherung evtl. einen Zuschuss
- Der Vorsorgezuschlag von 10 % entfällt ab 60 Jahren
- Beitragsentlastungstarife entlasten im Alter zusätzlich
- Der Beitrag für die Krankentagegeldversicherung fällt bei Rentenbeginn weg
Lass uns etwas genauer auf die einzelnen Punkte eingehen.
Durch Altersrückstellungen wird vorzeitig für das Alter gespart
Im Alter machen sich Beschwerden langsam aber sicher immer mehr bemerkbar. Damit wird auch der Arztbesuch häufiger.
Dies hat zur Folge, dass die Gesundheitskosten steigen.
Uns und den Versicherern ist das aber heute schon bewusst. Genau aus dem Grund wird entsprechend vorgesorgt.
Denn in der privaten Krankenversicherung wird ein Teil deines monatlichen Beitrags als Altersrückstellung beiseitegelegt. Das bedeutet, im jungen, gesunden Alter zahlst du mehr als notwendig wäre, um deine Gesundheitskosten zu decken. Damit werden die höheren Kosten im Alter ausgeglichen. Und dadurch steigen wiederum die Beiträge nicht ins Unermessliche.
Die Altersrückstellungen werden individuell berechnet. Mit ihnen sollen sämtliche Gesundheitskosten gedeckt werden, die in deinem Leben anfallen können (bzw. bis zum kalkulierten „Endalter“).
Dementsprechend kann man mit dem richtigen Tarif Beitragsexplosionen direkt und frühzeitig ausschließen.
Du kannst einen Zuschuss der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen
Der Anteil der Krankenversicherung, der durch den Arbeitgeber bezahlt wird, fällt für Arbeitnehmer mit der Rente weg. Das ist jedoch kein Grund, zu verzagen! Denn du kannst für die private Krankenversicherung einen Zuschuss beantragen. Unter bestimmten Voraussetzungen bezahlt der Rentenversicherer aktuell 7,3 % (2020) auf die bezogene gesetzliche Rente. Wichtig ist hier jedoch, dass du diesen Zuschuss nicht automatisch bekommst. Du musst ihn selbst bei der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen. Damit reduzierst du die Kosten der privaten Krankenversicherung als Rentner zusätzlich.Der gesetzliche Vorsorgezuschlag entfällt ab 60 Jahren
Die private Krankenversicherung berechnet dir auf deinen monatlichen Beitrag einen sogenannten Vorsorgezuschlag. Dieser ist gesetzlich vorgeschrieben und liegt bei 10 % des Beitrags deiner privaten Krankenversicherung. Er ist dafür gedacht, Beitragserhöhungen aufzufangen und kommt dir damit im Alter selbst zugute.
Das Beste daran? Sobald du 60 Jahre alt bist, entfällt der Vorsorgezuschlag. Und noch besser? Ab deinem 65. Geburtstag erntest du die Früchte des Zuschlags. Denn dann werden diese Zuschläge inklusive Zinsen dazu verwendet, um deinen Beitrag zu stabilisieren oder sogar zu reduzieren.
Beitragsentlastungstarife entlasten auf Wunsch zusätzlich
Einer der absoluten Vorteile der privaten Krankenversicherung ist es, dass du deine Leistungen individuell aussuchen kannst. Darüber haben wir übrigens bereits in einem vorherigen Beitrag gesprochen.
Dies kommt dir in der privaten Krankenversicherung im Alter ebenfalls maßgeblich zugute. Denn du kannst deine Beiträge selbst steuern und damit individuell bestimmen, wie sie sich über die Jahre entwickeln werden.
Zum Beispiel kannst du auf Wunsch zusätzlich einen Tarif zur Beitragsentlastung abschließen. Dadurch zahlst du bis zur Rente monatlich höhere Beiträge. Du kannst dafür dann im Alter jedoch die Kosten senken, da du damit über die Jahre bereits ein gutes Polster für den Lebensabend aufgebaut hast. Das ist allerdings vollkommen freiwillig und lohnt sich auch nicht für jeden.
Das Krankentagegeld entfällt mit dem Beginn der Rente
Sofern du Krankentagegeld in deinem Versicherungstarif inkludiert hast, gibt es weitere positive Nachrichten: Denn ab dem Beginn der Rente endet in aller Regel die Krankentagegeldversicherung. Infolgedessen musst du dann natürlich auch den Beitrag dafür nicht mehr bezahlen. Damit sinken die Kosten für die private Krankenversicherung im Alter weiter.
Mit deinem passenden Tarif bleiben deine Beiträge bis ins Alter bezahlbar
Wie du siehst, ist die Angst vor Beitragsexplosionen der privaten Krankenversicherung im Alter gar nicht notwendig.
Du hast jede Menge Möglichkeiten, deine Beiträge selbst zu steuern. Außerdem wird sogar auf gesetzlicher Grundlage für dich vorgesorgt. Und weißt du was noch? Die private Krankenversicherung erlaubt es dir, zu jeder Zeit deinen Tarif zu wechseln. Auch damit können im Notfall Beiträge reduziert werden.
Doch wie gehst du sicher, dass auch deine Beiträge wirklich ein Leben lang bezahlbar bleiben?
Kümmere dich am besten schon jetzt um den genau richtigen Tarif. Finde den Tarif, der wirklich zu dir und deinem Leben passt. Denn dann weißt du, wie hoch deine Beiträge bis ins Alter sein werden.
Hättest du gern Unterstützung von einem Experten, der dir dabei hilft? Ich stehe dir gern als dein unabhängiger Versicherungsberater mit Herz zur Seite. Ich helfe dir bei all deinen Versicherungsfragen. Dabei gebe ich dir genau die Ratschläge, die auf deine individuelle Situation zugeschnitten sind.
Denn dein Wohlergehen ist meine Herzensangelegenheit.
Gemeinsam finden wir den Tarif, mit dem deine Beiträge in der privaten Krankenversicherung auch in der Rente bezahlbar bleiben.